Кредитные каникулы и отсрочка по ипотеке из-за коронавируса

Как не угодить в долговую яму? Этот вопрос на фоне пандемии коронавируса стал особенно злободневным. В связи с режимом повышенной готовности ряд предприятий региона приостановил свою деятельность, оставив многих без работы и средств к существованию. Тех, кому повезло больше, не уволили, но многим сократили зарплату. При этом люди, помимо необходимости кормить семью, должны оплачивать свои ипотеки и кредиты, ведь обязательства перед банком никто не отменял.

Для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, в российском законодательстве предусмотрена отсрочка платежа на основании действующего федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе). А в связи с пандемией вступил в силу федеральный закон № 106-ФЗ от 3.04.2020 года «О внесении изменений в ФЗ „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» о дополнительных мерах гос поддержки. В чем особенности нового закона, как воспользоваться льготой и реально ли ее получить, рассказываем прямо сейчас.

Оба федеральных закона дают заемщику временную передышку в платежах — уменьшение ежемесячной суммы или полное ее обнуление. Срок действия каникул можно выбрать самостоятельно, но он не должен превышать шести месяцев. Отсрочка по платежам в обоих случаях дается при условии, что размер ипотечного займа не превышает установленного лимита. В случае с дополнительными каникулами по ФЗ № 106 по ФЗ № 353 достигает 15 млн рублей.

Если лимит превышает порог 2 млн, то каникулами можно воспользоваться в рамках действующего закона № 353. Только для этого потребуется больше документов и их придется относить в отделении банка лично, отправлять по почте заказным письмом или передавать иным способом, указанным в договоре. Тогда как предоставление кредитных каникул в связи с коронавирусом потребует минимального количества справок, которые можно подать онлайн даже с мобильного телефона.

Кроме того, ФЗ № 106 отменил ряд условий для оформления льготы. В частности, находящиеся в залоге жилье может быть не единственно пригодным для проживания, а ипотечные каникулы могли до этого уже предоставляться. Отсрочку по данному закону можно оформить до 30 сентября 2020 года. Более того, клиент вправе сдать документы в банк после одобрения каникул, но обязан это сделать до 30 сентября, иначе получит неустойку.

Во время действия льготы банк не имеет права расторгать договор, начислять пени и штрафы, а также налагать взыскание на ипотечное жилье. При этом кредитный договор автоматически продлевается на время каникул, соответственно, по их прошествии заемщик возмещает долг перед банком по новому графику. Кстати, в рамках одного кредита можно воспользоваться отсрочкой как по действующему, так и по новому законам, но каждой по одному разу.

Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничит ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.

Кстати, наравне с ипотечными каникулами по закону зачастую банки предлагают клиентам оформить реструктуризицию займа по собственным программам. Воспользоваться ей могут только добросовестные заемщики, а срок каникул и возможный размер платежа в этом случае устанавливает банк.

Чтобы получить отсрочку от банка, нужно доказать ее обоснованность. А для этого — предоставить в финансовую организацию все необходимые документы, свидетельствующие о том, что вы действительно попали в трудную жизненную ситуацию, а именно:

    потеряли работу;
    ваш доход уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
    временно нетрудоспособны из-за болезни или ухода за близкими.

Снижение дохода можно подтвердить одним из документов: справкой о доходах по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы, выпиской с биржи труда о регистрации в качестве безработного или листом нетрудоспособности (больничный). Как сообщается на сайте Центробанка, финансово-кредитная организация вправе запросить и другие подтверждающие документы, а заемщик должен отправить их в банк не позднее 90 дней после направления требования.

При подаче нужно заполнить заявление в отделении или на сайте банка и приложить к нему сканы паспорта и перечисленных выше справок. В пятидневный срок организация рассмотрит ваше требование, и в течение пяти календарных дней должна дать свой ответ. Отрицательным он может быть лишь в случае несоответствия требованиям, установленным законом. Если же ответа от банка не поступило, требование автоматически считается одобренным.

Председатель Банка России Эливира Набиуллина на пресс-конференции 17 апреля отметила большое число заявок с требованием ипотечных каникул.

    Действительно, многие люди и бизнес оказались в ситуациях, когда сложно обслуживать свои кредиты, поэтому обратились в банки даже еще до принятия закона, который обязывает банки реструктурировать определенного типа кредиты. И мы видим большой наплыв этих заявок. По ипотечным кредитам в рамках закона процент одобрения достаточно высокий — 80%, — сказала Набиуллина.

Председатель Банка РФ пообещала в случае необходимости принять дополнительные меры для защиты прав заемщиков, чтобы кредиты в рамках, установленных законом, были реструктурированы.

Так же, как и по всей стране в связи с коронавирусом резко возрос спрос на кредитные каникулы. Ежедневно тысячи человек оставляют заявки на реструктуризацию займов в отделениях крупнейших банков.